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鹏元征信陷“通道”罗生门 超范围收集个人敏感信息

鹏元征信截至目【前】仍未取【得】“【个】【人】征信牌照”,旗【下】【的】数兜兜及【天】【下】信【用】存【在】超范围收集【个】【人】敏感信息【的】现象。{插入关键字}。【个】【人】信息保护【工】【作】迫【在】眉睫,昔八【大】【个】【人】征信试点机构【之】【一】【的】鹏元征信【是】否脚踩监管红线? 

《投资壹线》刘逸伦 

近,【有】媒体报【道】称,老牌征信机构鹏元征信【有】限公司(【以】【下】简称“鹏元征信”)旗【下】【个】【人】征信平台【天】【下】信【用】与现金贷平台合【作】收取砍头息,消息即【出】引【发】各【方】关注。 

今【年】9月份,【还】【有】媒体报【道】称,鹏元征信涉及【个】【人】敏感数据【的】【产】品数兜兜【下】架,【从】披露【出】【的】【产】品介绍【来】【看】,数兜兜涉及【多】项【个】【人】敏感信息,如电话核查及状体【时】【长】信息、【个】【人】卡交易流水信息等。 

此外,《投资壹线》体坛【发】现,【天】【下】信【用】APP【的】隐私【国】策【中】存【在】【多】项【个】【人】敏感信息【的】收集,并且【在】其隐私【国】策【中】明示【可】供关联及合【作】【方】使【用】。【分】析【人】士称,鹏元征信目【前】未取【得】【个】【人】征信牌照,【对】【于】【这】【样】【的】公司,其【在】收集【个】【人】敏感数据【上】应该【有】【所】限制【和】区别。 

现金贷平台通【道】? 

近,据《消金【时】代》报【道】,【天】【下】信【用】与现金贷平台合【作】【以】“风险评估费”名义扣取贷款砍头息。《投资壹线》体坛【到】,【在】聚投诉平台【中】,借款【人】陶先【生】【于】2019【年】10月14【在】如期【分】期平台借款并【到】账16800元,APP显示每期【还】款1662.67元,总【还】款金额19952.10元。10月16,陶先【生】银【行】卡被扣除840元,并收【到】短信通知【天】【下】信【用】扣除风险评估费【用】【以】加快放款速度。陶先【生】称,“【本】【人】【从】签约【到】扣款期间【从】未【主】【动】索求【过】该服务,【同】【时】担保费【和】风险评估报告费【用】【在】【前】期合【同】签署【时】并未写明扣款【方】式及【时】间,未明确【说】明【不】含【在】总金额【之】内。” 

鹏元征信【成】立【于】2005【年】4月8,【法】【人】代表【为】谷【国】良,【主】营业务【为】提供【个】【人】及企业风险筛查、智【能】风控【分】析决策及【中】【小】企业信【用】风险控制等综合信【用】服务。【天】【下】信【用】则【是】鹏元征信公司旗【下】【的】互联网【个】【人】报告查询服务平台,提供【个】【人】报告查询、企业信【用】报告查询、【生】【活】服务等功【能】。据【天】眼查显示,其实际运营【方】深圳凤凰木网站【有】限公司(【下】称“凤凰木网站”)【成】立【于】2017【年】5月5,【法】【人】代表谷【国】良通【过】直接【和】间接持【有】【的】【方】式控股该公司56%【的】股份。 

据《投资壹线》【不】完【全】统计,【天】【下】信【用】曾先【后】与9【个】现金贷平台合【作】,【分】别【为】如期【分】期、省呗、弹元宝、弹【个】花、蓝箭【分】期、闪电借、闪送现金、快鱼【分】期,【天】【天】速递。目【前】,【在】聚投诉平台,【天】【下】信【用】及其实际运营商凤凰木网站【的】投诉量达570例,解决量【为】494例。【在】已解决【的】投诉贴【中】,【天】【下】信【用】【的】【工】【作】【人】员【会】【主】【动】联系借款【人】与其沟通,若涉及退款【事】宜则由贷款平台【进】【行】解决。【在】聚投诉【中】,借款【人】程先【生】称,如期【分】期平台客服与其已取【得】联系并称(聚投诉)结案3【天】内退回475元【天】【下】信【用】评估费【用】,程先【生】已保存录音。 

【天】【下】信【用】【在】聚投诉【上】【的】投诉量

【对】【于】公司与现金贷平台联合收取砍头息【的】信息,鹏元征信公司【方】回复称,“针【对】近期网【上】【对】【我】公司严重【不】实报【道】,【我】【们】已迅速采取【法】律【行】【为】维护【我】【们】【的】合【法】权益。” 

【对】【于】【上】述征信公司、保险公司与P2P、现金贷、消费金融机构【这】【种】合【作】模式,西南财【经】【大】【学】普惠金融与智【能】金融研究【中】心副【主】任陈文表示,息费加总【不】【得】超【过】36%,【这】【个】需【要】穿透【来】【看】,【以】任何【方】式变相收取高息费【都】【是】【不】允许【的】。如果征信公司【为】放贷平台提供【了】风控服务,【也】应当【是】放贷平台支付相应费【用】给征信公司。【对】【于】征信公司【而】言,【在】【这】【个】【过】程【中】【有】通【道】化【的】倾向,【在】收取相应【的】服务费【用】【同】【时】,【也】【不】排除【以】各【种】关联交易【可】【能】明目返【还】【部】【分】收益给放贷平台。 

《投资壹线》【就】鹏元征信旗【下】【天】【下】信【用】公司与现金贷平台合【作】【的】具体内容向公司【方】求证,公司并未【进】【行】回复。 

超范围收集【个】【人】信息 

今【年】9月份,【有】媒体报【道】称,鹏元征信涉及【个】【人】敏感数据【的】【产】品数兜兜【下】架,【从】披露【出】【的】【产】品介绍【来】【看】,数兜兜涉及【多】项【个】【人】敏感信息。《投资壹线》具体核实【发】现,数兜兜官【方】网站已无【法】打开,数兜兜【工】【作】【人】员告诉《投资壹线》,“官网正【在】修改,拟更完善【产】品服务,数兜兜及官网【的】使【用】及开放【时】间【会】另【行】通知。” 

数兜兜【是】鹏元征信【于】今【年】8月份推【出】【的】【在】线数据撮合及交易平台,其【不】仅提供【自】营数据【产】品,【还】提供第【三】【方】数据【产】品。【从】媒体披露【出】【的】数兜兜【产】品介绍【来】【看】,其“风险信息查询”模块【中】包含【了】【多】【种】【个】【人】敏感信息,如“【个】【人】反欺诈【分】析(高级版)”【产】品项目提供【了】【个】【人】反欺诈综合报告,其【中】涵盖【个】【人】电话核查及状态【时】【长】信息。“卡【多】笔交易记录验证”项目则提供查询【个】【人】卡交易流水记录。据悉,鹏元征信提供【的】“电话核查及状态【时】【长】信息”,包含【了】电话号码、运营商名称、电话号码归属【地】、电话号码状态、电话号【在】网【时】【长】。 

业内【人】士将【上】述信息称【为】“网【上】(运营商)数据”。10月末,【有】消息【人】士称,鹏元征信计划【在】11月停止网【上】数据【产】品,截至【发】稿【前】,该消息并未【得】【到】鹏元征信相关【人】士【的】印证。 

此外,《投资壹线》【发】现,【在】【天】【下】信【用】APP【的】隐私【国】策【中】,【有】如【下】表述,“【为】【了】更【好】向您提供服务,您授权【天】【下】信【用】【在】您使【用】相关服务【时】收集您【的】信息,包括但【不】限【于】您【的】电话号码、账号信息、身份证件信息、交易信息、履约信息、联系信息、职业信息、政务信息、设备信息、资【产】信息、位置信息、银【行】账户信息、贷款信息等,具体如【下】图【所】示: 

【天】【下】信【用】关【于】信息收集【的】隐私【国】策

图片【来】源:【天】【下】信【用】APP 

【同】【时】,【在】【天】【下】信【用】APP【的】隐私【国】策【中】,【还】显示【了】【天】【下】信【用】将【和】关联公司及授权合【作】伙伴共享【个】【人】信息。【不】仅如此,据知情【人】士向《投资壹线》称,鹏元征信销售【经】理曾向客户销售【天】【下】信【用】【个】【人】征信报告接口,9月份【大】数据【行】业遭遇严监管风暴【后】,鹏元征信【下】架【了】【多】款数据【产】品。 

【天】【下】信【用】关【于】信息提供【的】隐私【国】策

图片【来】源:【天】【下】信【用】APP 

值【得】注意【的】【是】,【在】【天】【下】信【用】APP注册环节【用】户必须【同】意其隐私【国】策内容【方】【可】完【成】注册,【这】意味【着】,其隐私【国】策【中】【的】【所】【有】内容已注册【用】户知悉并【同】意。 

【天】【下】信【用】征信内容

图片【来】源:【天】【下】信【用】贴吧 

【分】析【人】士认【为】,征信机构【可】【能】互联网服务提供者【大】【多】使【用】格式条款,格式条款【的】形式【不】影响合【同】效力,但隐私【国】策【中】如【有】涉及违反【法】律、【行】政【法】规强制性规【定】【的】霸王条款,则该条款无效。【而】【在】隐私【国】策【中】,除收集常规信息外,【天】【下】信【用】【要】求收集【个】【人】信息【还】包括“政务信息、资【产】信息、志信息、位置信息、【生】物特征及相关附加信息等”,【这】【样】【的】隐私【国】策格式条款显然属【于】【过】度收集【个】【人】信息,涉及合【同】【部】【分】条款无效【的】情形。 

《征信业管理条例》第【十】【三】条规【定】:“采集【个】【人】信息应当【经】信息【主】体【本】【人】【同】意,未【经】【本】【人】【同】意【不】【得】采集,但【是】,依照【法】律、【行】政【法】规规【定】公开【的】信息除外”。【上】海市【经】建律师【事】务【所】【主】任应慧鹏律师认【为】,【上】述隐私【国】策【中】虽然告知【用】户【会】将收集【来】【的】信息与关联公司【和】授权合【作】伙伴共享【的】条款,但由【于】“关联公司”、“授权合【作】伙伴”、“必【要】【的】【个】【人】信息”、“共享”等词汇【过】【于】模糊【和】宽泛,容易导致【用】户【的】【个】【人】敏感数据被无限制【的】传播、复制【和】利【用】,【出】现擅【自】披露、提供【个】【人】信息【的】情况【发】【生】,应予【以】纠正,【在】收集【个】【人】信息【方】【面】【要】遵守“必【要】与最少限度”【的】【要】求【和】合【法】【的】原则。 

应慧鹏律师【还】称,除【用】户授权及提供【经】【过】处理无【法】识别特【定】【个】【人】且【不】【能】复原【的】【以】外,无论征信机构【可】【能】者互联网服务提供者,如违【法】提供【可】【能】者【出】售信息,给信息【主】体造【成】损失【的】,依【法】承担【民】【事】责任;构【成】犯罪【的】,依【法】追究刑【事】责任。 

鹏元征信官网数据显示,目【前】其服务银【行】客户520【多】【家】,服务机构客户3500余【家】,【年】提供8.5亿份信息报告,祖【国】平均每2【个】【人】【就】【有】1【人】使【用】鹏元征信【的】信息报告。 

值【得】注意【的】【是】,2018【年】10月,鹏元征信【成】【为】【我】【国】【发】改委批准【的】27【家】“综合信【用】服务试点机构”【之】【一】,但截至目【前】仍未取【得】【经】【行】政许【可】【的】“【个】【人】征信牌照”。2018【年】2月,央【行】向百【行】征信【有】限公司颁【发】首张【个】【人】征信牌照,其【中】鹏元征信【是】八【家】市场机构股东【之】【一】,股份占比8%。 

根据《征信业管理条例》,公司【是】否【有】资格开展【个】【人】征信业务,取决【于】条例【中】规【定】【的】【是】否取【得】【国】务院征信业监督管理【部】门批准。【从】【这】【一】角度【来】【说】,鹏元征信并未取【得】【个】【人】征信牌照。首【都】志霖律师【事】务【所】副【主】任赵占领称,“【没】【有】【个】【人】征信业务牌照但【从】【事】【了】【个】【人】征信业务【的】公司违反【了】相关【法】律规【定】,【这】涉及【到】【行】政管理【的】【问】题。” 

关【于】鹏元征信及其旗【下】【天】【下】信【用】将如何【有】序开展【个】【人】征信业务,《投资壹线》将【会】持续关注。(投资壹线【出】品)■ 

(责任编辑:魏京婷)



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